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2026 이자 계산
적금·예금 이자 계산기
적금·예금 만기 시 세후 수령액을 바로 계산해 드려요.
1거래 정보
만원
%
만기 수령액
세후 만기 수령액
12,192,465원
원금 합계12,000,000원
세전 이자227,500원
이자 과세 (15.4%)-35,035원
세후 이자192,465원
이 계산기는요
적금 만기 때 실제로 얼마 받는지 궁금하면 여기서 계산해보세요. 세금 떼고 나면 생각보다 적어요.
자주 묻는 질문
Q. 단리와 복리 차이가 뭔가요?
A. 단리는 원금에만 이자가 붙고, 복리는 이자에도 이자가 붙어요. 일반 은행 적금·예금은 단리 기준이에요.
Q. 적금이랑 예금 뭐가 다른가요?
A. 적금은 매달 넣는 거고, 예금은 목돈을 한번에 맡기는 거예요. 같은 금리면 예금이 이자가 더 많아요.
적금 이자가 생각보다 적은 이유
연 4% 적금에 매달 100만원씩 1년을 넣으면 원금 1,200만원에 이자 48만원을 기대하기 쉽지만, 실제 세전 이자는 26만원입니다. 은행 적금은 월 단리 방식이라 납입한 돈마다 예치된 개월 수만큼만 이자가 붙기 때문입니다.
- 첫 달에 넣은 100만원은 12개월치 이자를 받습니다.
- 둘째 달에 넣은 돈은 11개월치, 셋째 달은 10개월치···
- 마지막 달에 넣은 돈은 1개월치 이자만 받습니다.
즉 표시된 금리는 ‘평균 약 6.5개월 예치’에 적용되는 셈이라, 체감 수익률은 표면 금리의 절반가량이 됩니다. 같은 금리라면 목돈을 한 번에 맡기는 예금이 적금보다 이자가 훨씬 많은 이유이기도 합니다.
적금·예금 이자 계산 공식
이 계산기는 은행권 표준인 월 단리 방식으로 계산합니다.
적금 세전 이자 = 월납입액 × (연이율 ÷ 12) × (n × (n+1) ÷ 2)
예금 세전 이자 = 원금 × 연이율 × (n ÷ 12)
이자소득세 = 세전 이자 × 세율(일반 15.4% · 세금우대 9.5% · 비과세 0%)
만기 수령액 = 원금 합계 + (세전 이자 − 이자소득세)
이자소득세 15.4%는 소득세 14%에 지방소득세 1.4%를 더한 값입니다. 만기 때 이자에서 원천징수된 뒤 입금되므로, 통장에 찍히는 금액은 항상 세전 이자보다 적습니다. 목돈을 굴릴 때 복리 효과가 얼마나 커지는지는 복리 계산기에서 비교해 볼 수 있습니다.
적금 가입 전에 이런 점도 확인하세요
Q. 비과세와 세금우대는 누가 받을 수 있나요?
A. 비과세종합저축은 만 65세 이상, 장애인, 국가유공자, 기초생활수급자 등이 대상이며 1인당 5,000만원 한도로 이자소득세가 전액 면제됩니다. 세금우대(9.5%)는 새마을금고·신협·농협 등 상호금융의 조합원 예탁금에 적용되며, 1인당 3,000만원 한도로 소득세 없이 농어촌특별세 1.4%만 부담합니다. 같은 금리라면 세금우대 상품의 실수령 이자가 약 7% 더 많습니다.
Q. 금리가 높은 특판 적금은 무조건 좋은가요?
A. 표면 금리만 보면 안 됩니다. 우대금리 조건(급여이체, 카드 실적, 마케팅 동의 등)을 모두 충족해야 최고 금리를 받을 수 있고, 월 납입 한도가 20만~50만원으로 낮은 경우가 많습니다. 연 10% 적금이라도 월 20만원 한도라면 1년 세후 이자는 약 11만원에 그칩니다. 금리보다 총 이자 금액으로 비교하세요.
Q. 중도해지하면 이자는 어떻게 되나요?
A. 약정 금리가 아닌 중도해지 이율이 적용되는데, 보통 연 0.1~1% 수준으로 매우 낮습니다. 만기를 며칠 앞두고 해지해도 마찬가지입니다. 급전이 필요하다면 해지 대신 예적금담보대출을 알아보세요. 통상 약정 금리에 1~1.5%p를 더한 금리로 최대 95%까지 빌릴 수 있어 해지보다 유리한 경우가 많습니다.
Q. 예금자보호는 얼마까지 되나요?
A. 금융기관 한 곳당 원금과 이자를 합쳐 1인 1억원까지 보호됩니다(2025년 9월 상향). 여러 은행에 나눠 예치하면 각각 보호받을 수 있습니다. 새마을금고와 신협은 예금보험공사가 아닌 자체 기금으로 같은 한도를 보호합니다.
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목돈 마련이 목표라면 정부 지원 상품을 먼저 검토하는 편이 유리합니다.청년도약계좌 계산기와 청년미래적금 계산기로 정부기여금까지 포함한 수령액을 확인해 보고, 두 상품의 조건 차이는 도약 vs 미래적금 비교에 정리해 두었습니다. 은퇴 자금 목표를 세우는 중이라면 FIRE 조기 은퇴 가이드도 참고하세요.
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