목표 연금액 → 필요 가입기간

이 계산기와 같은 산식으로 미리 계산한 결과입니다.가로는 목표 월 연금액, 세로는 현재 월 소득입니다.

표를 가로로 보면 소득이 두 배여도 필요 기간이 절반으로 줄지 않는다는 점이 눈에 띕니다. 월 소득 200만원과 500만원은 2.5배 차이지만, 월 100만원 연금에 필요한 기간은 36년과 23년으로 1.6배 차이에 그칩니다. 국민연금에 소득재분배 기능이 들어 있기 때문입니다.

국민연금 수령액은 내 소득(B값)과 전체 가입자 평균소득(A값)을 반씩 반영합니다. A값이 절반 들어가기 때문에 소득이 두 배라고 연금이 두 배가 되지 않는 것입니다.

여기서 중요한 것이 마지막 항입니다. 가입기간이 20년을 넘으면 1년마다 5%씩 가산됩니다. 30년 가입은 20년 가입의 1.5배가 아니라, 기본 산식에 더해 50% 가산이 붙어 실제로는 훨씬 유리합니다. 연금을 늘리는 가장 확실한 방법이 ‘오래 내는 것’인 이유입니다.

• 추후납부(추납) — 실직·휴직 등으로 납부예외였던 기간의 보험료를 나중에 내서 가입기간으로 인정받습니다. 최대 119개월까지 가능하며 분할납부도 됩니다.
• 임의가입 — 소득이 없는 전업주부·학생도 본인 희망으로 가입할 수 있습니다. 10년을 채워 연금 수급권을 확보하려는 목적으로 많이 씁니다.
• 임의계속가입 — 만 60세가 되어 의무가입이 끝났지만 10년을 못 채웠거나 더 늘리고 싶을 때, 만 65세까지 계속 낼 수 있습니다.
• 크레딧 제도 — 출산(둘째부터), 군복무, 실업 기간에 대해 가입기간을 일부 인정해 줍니다. 신청해야 반영되는 경우가 있으니 확인하세요.
• 연기연금 — 수급 시기를 최대 5년 미루면 1년당 7.2%씩 늘어납니다. 5년을 미루면 36% 증액됩니다.

가입기간을 정해두고 연금액을 보려면 국민연금 예상수령액 계산기를, 매달 내는 보험료가 궁금하면 4대보험 계산기를 이용하세요. 은퇴까지 벌어들일 총 소득은 평생 근로소득 계산기, 연금 개시 전까지 필요한 자산은 FIRE 계산기에서 확인할 수 있습니다. 제도 전반은 4대보험 완전 정리에 정리해 두었습니다.